Comme le précise très justement nos confrères de Mon-Credit.net : « Le crédit est un élément essentiel de la vie des sociétés modernes. S'engager dans une démarche de « crédit » ou de « prêt », est aujourd'hui une action courante. » Cette action tient également une place toute particulière dans l'accession à la propriété. En effet, l'achat d'une maison, ou sa construction, passe souvent par une opération financière spécifique réalisée par un établissement financier : c'est le crédit immobilier. Il faudra donc calculer votre taux d'endettement pour définir la somme que vous pourrez emprunter. « Comme son nom l'indique, ce taux mesure la capacité d'endettement du client. Son calcul est simple, il suffit de diviser l'ensemble des charges par rapport à l'ensemble des revenus du foyer. »
Les offres :
Le Crédit Immobilier :
Le prêt immobilier répond aux demandes de consommateurs souhaitant acquérir une demeure, accéder à la propriété, mais aussi effectuer des travaux de rénovation dans leur maison. Dans sa forme conventionnelle, le crédit immobilier se compose d'un principal, généralement de longue durée. On constate régulièrement des contrats d'une durée de 20 à 25 ans - cette durée peut atteindre 30 ans dans de grandes métropoles comme Paris et sa région - pour l'achat d'une maison ou d'un appartement. « Le montant de l'emprunt est précis, il couvre en totalité ou en partie le montant du bien acheté. Dans la plupart des cas, le taux est fixe. Le conseiller financier est là pour orienter le client vers les solutions les plus adaptées à son cas. »
Taux fixe, taux variable, taux révisable ?
Le prêt à taux variable a un coût de départ actuellement moins élevé (jusqu'à 2 %) que celui d'un prêt à taux fixe. Mais le danger majeur d'un prêt à taux révisable se situe dans la possibilité d'une augmentation du taux d'intérêt appliqué suite à une hausse de l'indice de révision. D'autre part, les prêts à taux révisable offrent généralement l'option de passage à taux fixe. Il est donc important de se renseigner sur cette possibilité de changement et sur les conséquences sur votre prêt.
Souvent, le crédit immobilier n'est pas la seule démarche à envisager. L'importance des sommes engagées dans l'achat de votre future propriété peut nécessiter un apport personnel, et peut également justifier de la part de la banque une demande de garantie, une caution, la contraction d'une assurance. De plus, on constate régulièrement que d'autres crédits viennent compléter votre crédit principal selon votre situation. Parmi ces différents crédits on retrouve :
Crédit sans intérêt proposé par tous les organismes et établissements financiers ayant signé une convention avec l'Etat. Un tel prêt est destiné à l'achat d'un logement neuf ou ancien sous condition de travaux importants (ne doit pas dépasser 20% du montant total de l'opération).
Après une durée minimale d'épargne qui varie selon le régime choisi, compte ou plan, il est possible de bénéficier d'un prêt dont le montant dépendra des sommes épargnées. Une information à demander à votre conseiller financier.
Il permet d'acquérir un nouveau bien alors que le bien précédent n'est pas encore vendu. La banque vous fait une avance partielle sur le prix de la vente future, pouvant aller jusqu'à 70 voire 80% de cette vente à venir. Il faudra déduire les crédits en cours sur ce bien. Ces encours devront être remboursés en priorité après la vente du logement. Ce prêt est prévu pour une durée maximale de deux ans.
À savoir :
Taux effectif global : c'est le TEG qui vous indiquera le coût global de votre crédit et vous permettra ainsi une meilleure comparaison des offres entre les banques et organismes de crédits spécialisés.